第二更，為回憶是捉不到的月光萬賞加更！
張超和崔鶯鶯都比較熱衷于賺🐥錢，張超想多賺些錢，這樣才能在唐朝過著舒適安逸的日子，有錢還能把他買的那一萬六千多畝的📒溝坡給打造成一個生態(tài)養(yǎng)殖種植基地。崔鶯鶯則想的更簡單些，賺錢了就可以去買地。
買很多的地，買越多越好。崔鶯鶯巴不得自己家能有萬畝良田，別人不🏜愿😷意賣地，那就砸錢，砸到他心動愿賣為止。灞上買不到地，就去藍(lán)田買去新豐去涇陽櫟陽咸陽買，甚至去河?xùn)|河南河北山南買，反正地買下來了，哪怕租出去，也是旱澇保收，可以傳給子孫的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。
夫妻兩都是會花錢的，因此張超越需要賺錢。
好在張超還是個會賺錢的，崔鶯鶯也比較會賺錢，她賺錢的手段比較張超🚅🕤直接簡單的多，城里開🍯著🧓🎭商鋪，另外還有莊園，但這些都不算什么，自從聽張超跟她講過一些錢莊當(dāng)鋪的經(jīng)營理念之后。
崔✴😙⏭鶯鶯這🎪📁💚個大唐第一算盤高手，就已經(jīng)琢磨上這事了。
這樣的好事，怎么能放過呢？崔鶯鶯打算在長安新開一家當(dāng)鋪，專營抵🍢😡🙆押借貸，收取動產(chǎn)、不動產(chǎn)做為抵押，🔆然后放貸出借。
連當(dāng)價這些她都想好了，抵押當(dāng)價只做價原價四成，贖當(dāng)需付利息，其利息就定為月利八分🦌🤴🎒。期滿不贖，就成了當(dāng)鋪的財產(chǎn)，不可再贖，由當(dāng)鋪〽📣🤮發(fā)賣。
也還可以提供死當(dāng)，續(xù)當(dāng)。
按張超的建議，崔鶯鶯打算把當(dāng)期設(shè)定在兩個📁🕔🈲月內(nèi)，不論典當(dāng)數(shù)額大活當(dāng)都只有兩個月。兩個月滿，可以續(xù)當(dāng)兩月，但只能以抵押后的價格再抵押，也就是以原價四成的🥄四成抵押，利息還提高一分。
只接受一次續(xù)當(dāng)。
而當(dāng)期滿后💲🔖，不續(xù)當(dāng)或者續(xù)當(dāng)以🐥💿滿不贖的，轉(zhuǎn)為死當(dāng)。
或者一開始就可以直接死當(dāng)，死當(dāng)不能贖。
直接絕當(dāng)，崔鶯鶯打算按原價一半做價。
反正不管怎么🗺算，這都是很劃算的買賣，眼下也還只有各大寺廟有寺庫質(zhì)🍬🏮庫，經(jīng)營典當(dāng)。長安城中這類生意，也僅有少部份店鋪兼營，沒有人把這個當(dāng)成一個真正的生意來做。
崔鶯鶯覺得🗃可以做，典當(dāng)需要的是現(xiàn)錢，賺的是利息，反正有抵押物，因此比較起普🍌通放利來，還安全可靠的多。
對于崔鶯鶯開典當(dāng)行的想法，張超倒不反對，事實(shí)上這也確實(shí)是個不錯的買賣。當(dāng)然，得資本雄厚，因此他向崔鶯鶯提議，要開個典當(dāng)行，其實(shí)還可以再開一家🐀🐭錢莊🥚➰。
崔鶯鶯的陪嫁里本來就有一個金銀鋪，既打制金銀首飾，也兼做兌換等業(yè)務(wù)，甚至還有保管業(yè)🔹🚊務(wù)。本來信用也還不錯，但張超說的錢莊卻和當(dāng)鋪一樣，不是搞兼營各種業(yè)務(wù)的。
錢莊，只專做兌換、存貸業(yè)務(wù)。🤭😻若是等做到一定規(guī)模，甚至能夠匯兌等。
“為什么🔔開典當(dāng)行要先開家錢莊？”崔鶯鶯不恥下問，對于丈夫💛腦子里的種種🏫🐱經(jīng)營上的主意，崔鶯鶯是十分佩服的。
“因這除非你開典當(dāng)行只是小打小鬧，否🦃😒則你需要極多的現(xiàn)錢，不然就算你把當(dāng)期設(shè)定在兩個月，可這個時間也不短，會大大占用你的流動資金，沒有了錢，你就無法再收當(dāng)借貸。”張超細(xì)心的跟妻子解釋。
“繼續(xù)?！贝搡L鶯一臉認(rèn)真，一雙手給張超賣🔂🔖⛺力的揉捏著肩膀。
“嗯，再用點(diǎn)力，對?！?br/>
下午，熱鬧了半天的張家也比較安靜，🎽老爹也在屋🐚🐊里享福。
初一這天，家里把睡覺說是享福。
張超和崔鶯鶯本來也是在炕上享福的，結(jié)果一談起當(dāng)鋪這些，崔鶯鶯就沒🥞🔘🧡有了睡意。
“你得首先明白什么叫做錢莊，錢🎠📪莊，就是做兌換🎦❔👽和存貸生意的?！?br/>
“金銀鋪也做兌換，還做保管和放貸，錢莊和金銀鋪🎫有什么區(qū)別？”崔鶯鶯很聰明，一下子就問到了關(guān)鍵🐻🦍。
張超躺下，把頭枕🛂🕑🐪🏖到崔鶯鶯的大腿上，挺有彈性的。
“幫我揉揉腦袋?！?br/>
崔鶯鶯的手指很纖長🌚❎🦐，留了一點(diǎn)指甲，很干凈。手指🕧🌹甲劃過頭發(fā)，有種十分酥🌄🔥麻的感覺。
張超舒爽的閉上了眼睛，聞著妻子身上的香味，享受著妻子的頭部按摩，然后有些賣弄的跟她解釋起錢🤨莊和金銀鋪的區(qū)別來。
“金銀鋪雖然也做兌換和存貸的業(yè)務(wù)，但他們📚🦇🕟的主業(yè)還是打制金銀器，而我們的錢莊，則是專營兌換和借貸的，甚至我們重點(diǎn)做的是存貸生⏳意。”
上次張超去金店兌過金子，金子換成銅錢和絹還要收➿很高的手續(xù)🗑費(fèi)。甚至把錢存到金店，不但沒🥡利息，他們反而還要收保管費(fèi)。
這簡直就是搶錢啊。
存錢還要收📀🔂保管費(fèi)，他們根本就是把自己當(dāng)🧢成了銀行的保險柜了。
張超覺得這些人還是有些太笨了，如今的借貸利息如此之高，其實(shí)完全可以吸納別人來存款，然后他們拿著存⛓😋🆙款去放貸的。
只要不收保管費(fèi)，改🤣成存錢有利息，🈯🤣🤚相信會有很多人愿意來存錢的🛰。
畢竟，錢💡放家里既不安全，還不能生息，如果是🆚🌞🈁放在錢莊里，既安全還能生息，這樣的好事肯定有人愿意。
“可大家為什么要把錢放我們錢莊里呢？有人些把錢存放在金店里，也多只是短期保管，🥘✍多🅿🌥是些外來商家在京時攜帶不便，把錢存在金銀店里保管，安全可靠?！贝搡L鶯提出了一個問題。
“而且那些大戶人家，有錢并不需要存金店里，他們直接拿去放貸，💸利息更高，或者去買地置業(yè)，也很⏲劃算?！?br/>
這年頭沒國家銀行商業(yè)銀行，大戶人家就充當(dāng)著銀行的作用，民間的借貸，都是找他們借🎃🕙錢，利息很高，相當(dāng)劃🌡📃算，因此崔鶯鶯不覺🌩得給點(diǎn)利息，有錢人就會把錢存到他們錢莊來。
“就算是一般的中等人家，余錢不多，不能拿去借貸🍝📣✏和買地等，可也不會白放在🈷🦔〰家里。他們一般都是放到一些相熟的店鋪里面，把錢給店鋪使用，然后年底分些紅利?！?br/>
這♓又是一種十分有特色的情況了，一般🧢📲手里余錢不多的人，也知道投資理財，買不了田買不了地，但可以把錢放到商鋪里面，商鋪會給出一個還不錯的收益利息，到年底就能分紅了。商鋪得到了比較借貸更便宜的經(jīng)營本錢，而那些百姓，則也得到🎾🌺了不少利息，互利雙贏。
“三郎，還有一個問題，如果我們拿客人存🏮🤢🏜的錢去放貸，萬一客人要取錢，我們借出去的錢又一時收不回，怎么🍍🚨辦？”
張超不得不佩服崔鶯鶯的商業(yè)頭腦，舉一反三。沒有馬上被張超描繪的🥉🍣💗前景給迷惑住，還能馬上考慮到缺陷和不足之處。
“你說的這幾條，確實(shí)是一個問題。不過，我都有解決🦗🐗的辦法。別停下，繼續(xù)按，挺舒服的?！?br/>
“首先♟🚱第一個問題，一般現(xiàn)在金鋪里替客人保管錢，都是短期臨時的，這沒錯。大戶豪門不會把錢存到金店里而是自己去😩放貸和置地，這也沒錯。而一般有些錢的人，會把錢拿到商鋪里去，坐收分紅，也挺普遍。因此呢，我們要吸引客人存錢，那么富商、大戶豪門、一般中等資產(chǎn)等這三類人，就不是我們的目標(biāo)客戶?！?br/>
崔鶯鶯手停了下來，她不明白，除了🎯這三類人，誰還有錢存到他們錢莊里來。
“當(dāng)然有，除了他們，還有一類🎬🖱人👩🥉，就是普通的百姓。🎺🔲”
“普通百姓，可他們沒錢??？”
“錯，他們有錢，只是沒有🛳🍺大錢。現(xiàn)在雖說天下大🥜亂之后，但大唐一統(tǒng)天下，結(jié)束了混亂，就算是普通的百姓，也在慢慢過好。其中就有不少的自耕農(nóng)、府兵等，他們手里大錢沒有，但一些小錢還是有的。也許他們手里只有個千八百🍽錢，或者三五百錢，這點(diǎn)錢很少，買不了田置不了地，甚至想去商鋪里投錢，人家都會嫌少不收?！?br/>
張超笑笑，“但我們可以收啊，雖然每個人手里的錢很少，但只要我們吸收的足夠多，那就能滴水匯聚成海洋。想👯🌃📓象一下，一個人如果存五百錢💵🈴🗄，一千人就是五百貫，一萬個人，可就是五千貫。五百錢很🕣♈少，可五千貫卻是一大筆錢了。”
“而我們?nèi)绻汛婵罾手欢ǖ椒刨J利息的三成甚至兩成的時候，你想想看，這等于我們拿著他們的錢來賺錢生利，🚬🐈❌一進(jìn)一出，賬面上就有了兩三倍的利，你覺得這個生意會不賺錢嗎🏻？”
“借雞生蛋！”
崔鶯鶯一下子聽明白了，真正的空手套白狼啊。
她有些驚訝，為什🚯🙂么在丈夫的眼中，賺錢就這么的容易呢？
“你也別高興太早，并不是隨便哪個都能借雞生蛋的了的。首先，你得有足夠的信用，這樣大家才會把錢存到你💯🈂💐這里來，其二，你也并不能把所有的存款都給拿去放貸收息。你只能拿出一部份存款去放🤳🌑🖖貸，因為儲戶可能隨時要取錢，如果你把錢都借出去了，當(dāng)你無法給取錢的人拿出錢來的時候，那你的信用就完了，以后就再不會有人來你這里存錢?！?br/>
“要留多少？”
張超笑笑，“這個沒有一定的定數(shù)，具體點(diǎn)說，當(dāng)你📞🥡吸引的存款越多，你能夠占用去借貸的錢也就越多，存款的準(zhǔn)備金也能壓到較低水平。😝🦍🎬”
“為什么？”
張超也不好把這里面的細(xì)節(jié)解釋給他聽，但這是一個有跡可尋的規(guī)律，儲戶越多，同時👓🔹🔳存款的人也就🌎越少⛳🤛💬。
“如果我們新開一家錢🧤🆙🌊莊，🕒〰🉐我認(rèn)為🛤我們至少得準(zhǔn)備四成的存款準(zhǔn)備金。”
“四成就夠了嗎？”崔鶯鶯一聽又高興起來，如果存錢🐃利息只有放貸的兩三成，那么就算四成的存款不能動用，也一樣還是收益很高的。
“我們可以設(shè)置出幾種固定存期🕌🍵，就是存錢的時候定好取錢日期，🕌到期才能取。定期時間越長，則利息給的越高。而隨時可取的活期，則利息較低。若是未到期就取，則不能獲得原本訂好的利息，得減少利息。通過這種方式，可以讓儲戶把錢存的更久些?！?br/>
“當(dāng)然，你還得考慮到經(jīng)營的成本，以及放貸的壞賬之類的。如果想減少些風(fēng)險，錢莊可以把錢貸給典當(dāng)行。這樣錢莊從典當(dāng)行拿到比較穩(wěn)定可靠的利息，而典當(dāng)行也👸🚓有了資金來源，得到抵押放貸的高息，把收益減去向錢莊🙃借貸的利息，通過利息差，還是能收益不少?！?br/>
繞了一圈🕸🎟，崔鶯鶯👃終于明白張超說的開當(dāng)鋪，應(yīng)當(dāng)先開個錢莊的原因了。
通過錢莊籌錢，借給當(dāng)鋪?zhàn)鰹榉刨J的本錢。典當(dāng)行放貸的本錢就有了，而銀行把部份吸收的存款借給典當(dāng)行🖲，降低了直接去放貸的風(fēng)險。
“為什么要開兩家，只開一家🗻🌩👸，既經(jīng)營存貸，又經(jīng)營抵押，不是很好嗎？”
“不，分開經(jīng)營更好，能夠降低風(fēng)險，增加承受風(fēng)險的能力。而且，分開來做，只做一項，也能更加🗾的專業(yè)?！?br/>
做生意，有些很忌諱貪大求全，什么生意都想做，什么錢都想賺。其實(shí)這是🛢✊種錯誤的做法，做🎸💑🏿的項目越多，跨行跨界越⛪🎡📙多，耗費(fèi)的資源精力就越多。
專攻一項，才能做到極致，做到最好。
那些🕥📨📛金鋪銀店為什么早就在做這類業(yè)務(wù)，可🎐🏏🔒卻做不大？就是因為他們主業(yè)不是做這個，只是兼營，花在這方面的資源精力有限。
張超卻是打算要做就做強(qiáng)做大的。
一開始當(dāng)鋪和錢莊還可以互相合作，相互🤢支持，可等以后兩家都做大了以后，就不一定還得一直捆綁著發(fā)展了。錢莊做大了，有了信用之后，就能吸引更多存款，選擇更好的項目投💹資收益。
而當(dāng)鋪等以后發(fā)展起來，可以開連鎖，甚至通過其它方式籌集到利息更低🎭🔸的經(jīng)營資本，獲得更多的紅利收益。
若是能有個一二十年的發(fā)展⛎🌃🏏，又不受到來自朝廷方面的干涉的話，張超覺得錢莊到那個時候，遍天下大州，開上百來家分店都不成問題🍷🈺🗣，那個😍🎢⏮時候完全能做到發(fā)行自己的莊票，甚至能做到匯通天下，那才是真正的牛逼到極致。
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